Полная стоимость кредита раскрывает переплату при ставке 17–30 процентов
Клиент берёт 200 000 рублей на год под 17% годовых. Если кредитор не добавляет страховок и комиссий, ежемесячный платёж при аннуитете составит около 18 240 рублей, а общая переплата за год будет примерно 18 880 рублей. Но в правом верхнем углу договора в квадратной рамке появится не 17%, а полная стоимость кредита около 18,4% годовых. Разница возникает из-за графика погашения: платежи вносятся ежемесячно, а долг постепенно уменьшается.
Процентная ставка в рекламе показывает только стоимость пользования суммой долга. Полная стоимость кредита, которую по закону № 353-ФЗ кредитор обязан указать на первой странице договора, включает все обязательные платежи: проценты, комиссии за обслуживание, обязательное страхование и другие дополнительные услуги, влияющие на условия займа. С 2024 года в ПСК включают все услуги, которые кредитор или микрофинансовая организация требует для получения денег или для снижения ставки.
Закон ограничивает ПСК: кредитор не может выдать кредит дороже, чем среднерыночное значение по этой категории плюс одна треть. Для отдельных категорий максимальное значение составляет 292% годовых. ПСК рассчитывают по формуле с учётом базового периода и всех денежных потоков за весь срок договора.
Пример из условий кредитования: 300 000 рублей на 3 года под 26,9% годовых. В договоре ПСК может составить 80,64%, переплата — 241 920 рублей, а общая сумма выплат — 541 920 рублей. Точный результат зависит от графика платежей и включённых в договор расходов. ПСК, а не рекламная ставка, показывает совокупную стоимость займа с учётом обязательных платежей.
Что значит диапазон полной стоимости кредита 17–30% годовых
Когда в тарифах указан диапазон ПСК от 17% до 30% годовых, итоговая стоимость зависит от вида операции или условий предоставления денег. По кредитным картам нижняя граница может применяться к безналичным покупкам, а верхняя — к снятию наличных. Поэтому один продукт может иметь разные значения ПСК для оплаты товаров и выдачи наличных.
Для потребительских кредитов диапазон обычно связан с суммой, сроком, обеспечением и оценкой заёмщика. Чем ниже ПСК в диапазоне, тем меньше совокупные расходы при сопоставимых условиях, но сравнивать нужно весь график платежей, а не только процент в рекламе.
Сравните на цифрах. Кредит 500 000 рублей на 3 года при ПСК 17% годовых даст ежемесячный платёж около 17 820 рублей, общую выплату около 641 500 рублей. При ПСК 30% годовых платёж может составить около 21 200 рублей, а общая выплата — около 763 200 рублей. Разница за 3 года превышает 121 000 рублей. При этом точные суммы зависят от номинальной ставки, комиссий, страховки и графика платежей.
Что значит полная стоимость кредита 17 процентов
Если в договоре указана ПСК 17% годовых, это означает, что совокупная стоимость займа рассчитана на уровне 17% годовых с учётом обязательных платежей. Кредит 100 000 рублей на 2 года при ставке, близкой к 17%, и аннуитетном графике даст платёж около 4 940 рублей в месяц. Общая выплата составит около 118 560 рублей, переплата — примерно 18 560 рублей. Однако одной величины ПСК недостаточно, чтобы восстановить точный график: его нужно смотреть в договоре.
Номинальная ставка и ПСК могут совпадать, если в договоре нет обязательных комиссий, страховок и дополнительных услуг либо их стоимость уже учтена в расчёте. Но небольшое расхождение возможно даже без отдельных сборов из-за графика платежей и способа расчёта.
Один кредитор может установить ставку 16% и ежемесячную комиссию, из-за чего ПСК окажется выше 17%. Другой предложит ставку 19% без дополнительных расходов. Сравнивать такие варианты нужно по ПСК и общей сумме выплат, а не по одному рекламному показателю.
Что значит полная стоимость кредита 30 годовых
Когда кредитор указывает ПСК 30% годовых, это означает более высокую совокупную стоимость займа по сравнению с предложением с меньшей ПСК. На сумму 200 000 рублей на 2 года при ставке, близкой к 30%, платёж может составить около 11 180 рублей в месяц. Общая выплата будет около 268 300 рублей, переплата — около 68 300 рублей. Если номинальная ставка при этом 26%, а ПСК 30%, разница может быть связана со страховкой или комиссией за обслуживание.
При ставке около 30% годовых и сроке 5 лет платёж по кредиту 300 000 рублей составит примерно 9 700 рублей в месяц, а переплата — около 282 000 рублей. Расчёт зависит от условий договора: ПСК нельзя механически подставлять вместо номинальной ставки в формулу аннуитетного платежа.
Заёмщик с доходом 40 000 рублей и платежом 9 700 рублей отдаёт на кредит около 24% дохода. Если к этому добавляются аренда 15 000 рублей и платежи по другим картам 8 000 рублей, свободных денег остаётся около 7 300 рублей. При просрочках к обязательствам могут добавиться неустойки и другие расходы, но они не входят в ПСК. Поэтому при высокой стоимости займа нужен запас дохода, а долговую нагрузку важно оценивать вместе со всеми регулярными расходами.
Что значит полная стоимость кредита соответствует ставке
Если кредитор заявляет ставку 17% годовых, а в договоре указана ПСК 17,0% или 17,1%, это обычно означает, что обязательные дополнительные расходы невелики или уже учтены в расчёте. Но окончательный вывод можно сделать только после проверки таблицы индивидуальных условий.
Пример: кредит 150 000 рублей на год под 17% с ежемесячным погашением. Номинальная ставка 17%, но ПСК может составить около 18,4%. Если в договоре указана ПСК 20%, помимо процентов могут присутствовать обязательные расходы или услуги, влияющие на условия займа. Поэтому сравнение только по номинальной ставке может привести к ошибке.
Отличие полной стоимости кредита от ставки простое: ставка показывает цену процентов, а ПСК — совокупную стоимость обязательных расходов за весь срок с пересчётом в годовой показатель. Кредит под 14% без страховки может оказаться выгоднее кредита под 18% со страховкой, если общая ПСК у первого предложения ниже. ПСК указывается в правом верхнем углу первой страницы договора крупным шрифтом.
Как выбрать займ по ПСК, а не по рекламной ставке
Сначала запросите у кредитора таблицу индивидуальных условий, а не только типовые тарифы. В этой таблице ПСК указывается с точностью до трёх знаков после запятой. Проверьте значение в квадратной рамке проекта договора до подписания документов.
Для сравнения вариантов используйте калькулятор и вводите одинаковую сумму и срок. ПСК берите из договора, а ежемесячный платёж — из графика. Нельзя рассчитывать платёж только по ПСК, поскольку она включает разные виды расходов и зависит от денежных потоков по договору.
Проверяйте, что входит в ПСК по закону: проценты, комиссии, обязательная страховка и услуги, влияющие на ставку или одобрение. Расходы, не связанные с договором, в показатель не включаются. Добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения условий, также не должны увеличивать ПСК. Если кредитор считает платную услугу обязательной, попросите указать это условие письменно.
Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю через бюро кредитных историй и оцените общую долговую нагрузку. При высокой нагрузке вероятность получить менее выгодные условия может вырасти. Безопаснее заранее закрыть небольшие долги и убедиться, что все регулярные платежи укладываются в доступную часть дохода.
До подписания договора сравните ПСК, общую сумму выплат, график и перечень дополнительных услуг. Только эти показатели позволяют оценить реальную стоимость займа, а не только рекламную ставку.