Полная стоимость кредита раскрывает ПСК комиссии переплату и пример расчёта

Расшифровка понятия «полная стоимость кредита» проста: это все обязательные платежи заёмщика, пересчитанные в годовой процент. В договоре её обозначают аббревиатурой ПСК. Банк обязан показать эту цифру до подписания, в правом верхнем углу первой страницы, в квадратной рамке, одинаковым шрифтом с процентной ставкой.

Многие заёмщики сравнивают банки только по ставке: 15% или 18%. Из-за страховки, комиссии за выдачу и срока кредита реальная цена может оказаться заметно выше. ПСК помогает увидеть эту разницу до того, как вы согласитесь на ежемесячный платёж.

Что такое ПСК: определение полной стоимости кредита

Определение полной стоимости кредита закреплено в федеральном законе № 353-ФЗ. ПСК включает все платежи, размер и сроки которых известны на день заключения договора. Сюда попадают не только перечисления банку, но и обязательные платежи третьим лицам, например страховой компании или оценщику.

ПСК выражается в процентах годовых и рассчитывается методом подбора ставки. Фактически используется та же логика, что в функции ВСД табличного редактора. Банк берёт все денежные потоки: получение кредита, ежемесячные платежи, разовые комиссии и страховки. Потом находит ставку, при которой стоимость всех будущих платежей равна сумме, фактически полученной на руки.

Из чего складывается полная стоимость кредита

Что входит в полную стоимость кредита, определяет статья 6 закона № 353-ФЗ. Полный перечень включает:

• сумму основного долга;
• проценты по номинальной ставке;
• комиссию за выдачу кредита или обслуживание счёта;
• обязательные платежи третьим лицам, если услуга влияет на выдачу кредита или размер ставки;
• плату за оценку залога и нотариальные услуги, если они обязательны по договору;
• плату за выпуск и обслуживание карты, если карта является условием получения денег.

Обязательность услуги здесь ключевая. Если вы можете отказаться от страховки и ставка не изменится, в ПСК её не включают. Если отказ от страховки поднимает ставку с 12% до 19%, полис считается обязательным, и его цена должна попасть в расчёт.

Что не входит в ПСК

ПСК не включает платежи, которые зависят от поведения заёмщика или неизвестны при подписании. Вне ПСК остаются:

• штрафы и пени за просрочку;
• неустойка за нарушение условий договора;
• услуги, от которых можно отказаться без изменения ставки и решения по кредиту;
• государственные пошлины и налоги, не связанные с кредитным договором.

Просрочка всё равно меняет вашу реальную переплату. Например, просрочка на 20 дней по кредиту с платежом 5 000 рублей может добавить 300–500 рублей пени. Эти деньги вы заплатите, но при подписании договора ПСК их не покажет. Поэтому ПСК не заменяет дисциплину по платежам.

ПСК и процентная ставка: разница на цифрах

Состав ПСК виден на простом расчёте. Возьмите 100 000 рублей на 12 месяцев под 18% годовых. Ежемесячный платёж по такому кредиту составит 9 168 рублей.

Банк удерживает комиссию за выдачу 2 000 рублей и добавляет обязательную страховку за 2 000 рублей. Деньги за страховку и комиссию вы отдаёте сразу, поэтому на руки получаете 96 000 рублей. После этого платите 12 месяцев по 9 168 рублей.

В табличном редакторе в столбец вносим: минус 96 000, затем 12 раз плюс 9 168. Функция ВСД возвращает месячную ставку 2,17%. Годовая ПСК считается по формуле (1 + 0,0217)^12 – 1 и получается около 29,4%. Номинальная ставка при этом 18%, а ПСК — 29,4%. Комиссия и страховка в начале срока повышают реальную стоимость кредита почти на 11 процентных пунктов.

Если бы комиссии и обязательной страховки не было, ПСК оказалась бы около 19,6% при ставке 18%. Это происходит из-за того, что проценты начисляются каждый месяц, а вы гасите долг постепенно.

Как проверить ПСК в договоре

ПСК в договоре потребительского кредита указывают в правом верхнем углу первой страницы, рядом с процентной ставкой. Регулятор требует, чтобы ставка и диапазон ПСК печатались одинаковым шрифтом. Мелкий шрифт в сноске не допускается.

Если хотите проверить цифру, используйте табличный редактор. Внесите в столбец первое значение минус 96 000, затем все платежи со знаком плюс. При равных ежемесячных платежах подойдёт формула =ВСД(A1:A13). Если платежи идут не помесячно, используйте =ЧИСТВНДОХ() с датами. Полученную месячную ставку пересчитайте в годовую формулой =(1+ставка)^12-1.

Как использовать ПСК при выборе кредита

Сначала сравнивайте ПСК, затем смотрите на ежемесячный платёж и итоговую переплату в рублях. Пример: 200 000 рублей на 5 лет под 16% годовых дают ежемесячный платёж 4 864 рубля и переплату около 91 800 рублей. Те же 200 000 рублей на 3 года под 17% дают платёж 7 133 рубля и переплату около 56 800 рублей. Второй вариант тяжелее на 2 269 рублей в месяц, но экономит почти 35 000 рублей за весь срок.

Низкий платёж не всегда означает дешёвый кредит. ПСК показывает годовую цену денег, а не абсолютную переплату. Поэтому при сравнении держите в голове три цифры: ПСК, сумму ежемесячного платежа и общую переплату в рублях.

Регулятор ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов. Банк не может превысить предельное значение более чем на треть. Перед подписанием попросите менеджера назвать категорию кредита и сверьте ПСК с таблицей на официальном сайте регулятора.