Рефинансирование кредита заменяет старый заём новым договором выгоднее

Рефинансирование означает оформление нового договора, чтобы погасить одно или несколько прежних обязательств. Новая финансовая организация перечисляет средства прежнему кредитору, а клиент начинает платить по новому графику. Обычно меняются ставка, срок или размер ежемесячного платежа.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация проходит в той же организации и меняет условия действующего договора, часто после финансовых трудностей. Рефинансирование предполагает оформление нового договора в другой организации. При соблюдении нового графика оно может улучшить историю выплат.

В чём смысл рефинансирования для заёмщика

Смысл в том, чтобы снизить долговую нагрузку без нарушения графика платежей. Возьмём три обязательства: на 100 000 рублей с платежом 7 000 рублей, на 200 000 рублей с платежом 10 000 рублей и долгосрочное обязательство на 50 000 рублей с платежом 3 000 рублей. Общий платёж составляет 20 000 рублей в месяц. Рефинансирование позволяет объединить их в один договор и уменьшить ежемесячную нагрузку.

Другой вариант — замена обязательства по карте. Если новая ставка ниже прежней, снижается переплата. Точный результат зависит от остатка долга, срока, графика платежей, страховки и дополнительных расходов.

Проверьте, нет ли в прежнем договоре крупного финального платежа. Некоторые соглашения предусматривают небольшой регулярный платёж и значительную сумму в конце срока. Переход на договор с равными платежами помогает распределить нагрузку по месяцам, хотя ежемесячный платёж может вырасти.

В чём выгода рефинансирования для клиента

Выгоду нужно оценивать расчётом. Сравните общую сумму выплат по прежнему и новому договорам с учётом страховки, комиссий и расходов на досрочное погашение.

Если разница ставок составляет около 3–5 процентных пунктов, рефинансирование может заметно снизить переплату. При небольшой разнице расходов на оформление и страхование может оказаться больше полученной экономии.

Что нужно знать перед подачей заявки

Перед рефинансированием соберите основные сведения и документы:

• справку об остатке долга и сроке окончания договора;
• сведения об истории выплат;
• данные о полной стоимости нового договора;
• информацию о штрафах и других расходах при досрочном погашении;
• условия страхования, если она предусмотрена.

История выплат влияет на решение новой финансовой организации. Перед подачей заявки проверьте, нет ли просрочек и ошибок в отчёте.

Как выбрать программу без переплат

Сравните минимум 5–6 предложений, а не только первое объявление. Оценивайте полную стоимость договора, а не одну заявленную ставку. Она может зависеть от оформления страховки: при отказе от неё ставка иногда повышается.

Считайте, сколько вы реально заплатите за весь срок. Учтите страховую премию, комиссии за обслуживание и перевод средств прежнему кредитору. При досрочном закрытии страховая премия может вернуться не полностью.

Скрытые расходы могут маскироваться под плату за обслуживание счёта или перевод средств. Вычтите их из предполагаемой экономии. Общая сумма выплат по новому договору с учётом таких расходов должна быть ниже, чем по прежнему.

Условия иногда лучше для клиентов, получающих зарплату на счёт в той же финансовой организации. В этом случае организации проще оценить регулярные поступления и предложить оформление с меньшим количеством справок.

Когда рефинансирование невыгодно

Не оформляйте новый договор, если до конца прежнего осталось меньше шести месяцев: экономия от снижения ставки может оказаться небольшой. Рефинансирование также часто невыгодно, если уже погашено больше половины обязательства и основная часть процентов выплачена.

Проверьте расходы за досрочное погашение в прежней организации. Штраф или комиссия уменьшит выгоду от снижения ставки.

Рефинансирование имеет смысл, когда новая ставка или ежемесячный платёж заметно ниже прежних, а дополнительные расходы не перекрывают экономию. Перед подписанием договора сравните полную стоимость, страховку, срок и размер платежа. Тогда замена обязательства снизит нагрузку, а не приведёт к дополнительной переплате.