Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки и автокредита

Вы досрочно закрыли ипотеку или автокредит и хотите вернуть часть денег, уплаченных за страховку. Это возможно, но зависит от вида полиса, условий договора и даты его заключения. Ниже — типичные ситуации и порядок обращения.

Когда страховая премия возвращается при досрочном погашении

При полном досрочном погашении кредита часть страховой премии можно вернуть за неиспользованный срок, если страховой риск прекратился, а договор и закон предусматривают такой возврат. Сумму обычно рассчитывают пропорционально оставшемуся сроку.

Пример: ипотека на 3 000 000 рублей, страхование жизни стоило 90 000 рублей на 10 лет. Вы погасили кредит через 4 года. Неиспользованный срок — 6 лет, ориентировочный возврат составит 54 000 рублей: 90 000 делят на 10 лет и умножают на 6. Точная сумма зависит от вида полиса, даты заключения договора и схемы страхования.

Ипотека: что возвращается, а что нет

При ипотеке обязательно страхуют залог — квартиру или дом. От этого полиса нельзя отказаться, пока кредит не погашен. При этом возврат премии по обязательному страхованию залога после досрочного погашения обычно не предусмотрен, поэтому сначала проверьте условия договора.

Страхование жизни и титула при ипотеке добровольное, хотя отказ от такого полиса может привести к повышению ставки. При досрочном погашении эти полисы можно расторгнуть и потребовать возврат части премии за неиспользованный срок, если это допускают условия договора. Допустим, страхование жизни на 8 лет стоило 120 000 рублей, а ипотеку закрыли через 2 года. Ориентировочный возврат за оставшиеся 6 лет составит 90 000 рублей. Если по полису жизни уже была страховая выплата, вернуть остаток премии нельзя.

Для добровольных ипотечных страховок действует период охлаждения 30 дней с момента заключения договора. От полиса можно отказаться и получить полную премию, если страховой случай не наступил. Для страховок, не связанных с ипотекой, период охлаждения обычно составляет 14 дней.

Автокредит: как вернуть КАСКО и другие полисы

При автокредите КАСКО часто становится условием выдачи кредита. Банк может требовать полис на весь срок кредита, а оплачивать его можно ежегодно или сразу за несколько лет. После досрочного погашения автокредита возврат части премии за неиспользованный период возможен, если это предусмотрено договором и страховой риск прекратился.

Пример: автокредит на 1 200 000 рублей выдан на 5 лет. КАСКО стоит 70 000 рублей в год. Вы погасили кредит через 2 года и 3 месяца, а действующий полис оплатили 6 месяцев назад. За оставшиеся 6 месяцев ориентировочно можно получить 35 000 рублей: 70 000 делят на 12 месяцев и умножают на 6. За предыдущие годы, когда полис уже закончился, деньги не возвращаются.

Страхование жизни при автокредите обычно добровольное и оформляется на весь срок кредита. Если полис на 4 года стоил 40 000 рублей, а кредит закрыли через 1 год, ориентировочный возврат за оставшиеся 3 года составит 30 000 рублей. Для такой страховки действует период охлаждения 14 дней, если полис не связан с ипотекой.

Пошаговый алгоритм возврата страховки

Сначала получите в банке справку о полном досрочном погашении кредита. В ней должны быть номер кредитного договора, дата погашения и информация об отсутствии задолженности.

Затем составьте заявление в страховую компанию о расторжении договора и возврате части премии. Укажите реквизиты счёта, на который нужно перечислить деньги. Приложите копию договора страхования и справку из банка. При коллективной страховке заявление подают в банк, поскольку именно он выступает страхователем.

Подайте документы страховщику способом, указанным в договоре. Срок рассмотрения заявления может составлять до 7 рабочих дней. Если страховой случай уже наступил или по полису была выплата, деньги за оставшийся срок не вернут.

Причины отказа в возврате страховки

Договор страхования заключён до 1 сентября 2020 года, и в нём нет пункта о возврате премии при досрочном погашении кредита. В такой ситуации страховщик может отказать, ссылаясь на условия договора. Перед обращением проверьте пункт о расторжении и возврате премии.

Произошла страховая выплата. Если по полису страхования жизни или здоровья уже выплачивали деньги, вернуть остаток премии при досрочном погашении кредита нельзя. Например, вы получили 150 000 рублей по риску «временная нетрудоспособность», после чего досрочно закрыли ипотеку. Остаток страховой премии не возвращается, потому что страховой случай наступил.

Коллективная схема страхования. Банк сам выступает страхователем, а вы присоединяетесь к договору. В таком случае обращаться нужно в банк. Размер возможного возврата зависит от условий коллективного договора и суммы, перечисленной страховщику.

Как повысить вероятность возврата

Проверьте дату заключения договора страхования и условия расторжения. Для полисов, оформленных после 1 сентября 2020 года, возможность возврата части премии при досрочном погашении определяется применимыми правилами и договором. В заявлении можно сослаться на статью 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Сохраняйте документы, подтверждающие оплату страховки, и справку о полном погашении кредита. Перед отправкой заявления проверьте реквизиты счёта и приложите копию договора страхования.